Claire a atteint le plafond de son Livret A à 22 950 euros après des années d’épargne régulière et disciplinée. Elle cherche désormais comment placer son excédent en 2025 sans sacrifier la sécurité du capital.
Ce guide synthétise les plafonds, les taux officiels et des alternatives adaptées à plusieurs profils d’épargnants. Après ces points synthétiques, la section suivante propose les éléments à retenir pour agir.
A retenir :
- Plafond Livret A 22 950 €, intérêts capitalisés annuellement
- LDDS plafond 12 000 €, complément de précaution, liquidité immédiate
- LEP taux avantageux 2,7 %, conditionné revenus modestes
- Assurance vie fonds euros pour horizon long et fiscalité
Après ces points, explorez les alternatives sécurisées pour placer son argent après un Livret A plein
Les livrets complémentaires restent la première poche de sécurité pour l’excédent
Ces livrets garantissent la liquidité immédiate et un capital protégé par l’État ou la banque. Selon Service-Public, le plafond du Livret A reste fixé à 22 950 euros en 2025 et les intérêts continuent de se capitaliser.
Produit
Taux 2025
Plafond
Livret A
1,7 %
22 950 €
LDDS
1,7 %
12 000 €
LEP
2,7 %
10 000 €
PEL (ouvert)
2,25 %
61 200 €
La règle des quinzaines influe sur la rémunération, donc planifier vos dépôts optimise les gains. Selon la Banque de France, déposer autour du 15 ou du 30/31 accélère la prise d’intérêts pour les livrets réglementés.
Points pratiques quinzaines :
- Déposer autour du 15 et du 30/31 pour capter la quinzaine
- Retirer après le 1er ou le 16 pour éviter perte de quinzaine
- Contrôler les dates sur les applications de la Banque Postale ou BNP Paribas
« Quand mon Livret A a atteint son plafond, j’ai ouvert un LDDS pour garder la même liquidité »
Pierre L.
Compléter LDDS est souvent la première étape logique pour une poche de précaution simple et défiscalisée. Ce choix facilite ensuite l’ouverture d’une assurance vie chez Axa ou d’un compte à terme auprès de Crédit Agricole.
Cette approche sécurisée prépare l’entrée sur les solutions à rendement supérieur, que j’aborderai dans la section suivante. La suite développe l’assurance vie et les comptes à terme comme options complémentaires.
Pour compléter la sécurité, l’assurance vie et les comptes à terme offrent des rendements supérieurs
L’assurance vie en fonds euros comme poche conservatrice et fiscale
L’assurance vie en fonds euros garantit le capital tout en offrant un rendement net souvent supérieur aux livrets réglementés. Selon des publications de la place, la performance moyenne des fonds euros se situe autour de 2 à 3 % ces dernières années.
Cette poche est particulièrement utile pour un horizon supérieur à huit ans grâce à une fiscalité allégée après ce délai. Les contrats proposés par Axa ou BNP Paribas peuvent inclure des options d’unités de compte pour dynamiser le rendement.
Avantages pratiques fonds euros :
- Capital garanti par l’assureur, adapté aux profils prudents
- Fiscalité intéressante après huit ans pour les retraits
- Possibilité d’arbitrages vers unités de compte pour dynamiser
« J’ai transféré une partie de mes économies vers un fonds euros après huit ans, le gain fiscal a été visible »
Claire M.
Comptes à terme pour sécuriser un capital sur une échéance donnée
Les comptes à terme proposent des taux garantis avec des durées définies, idéals pour un horizon moyen. Selon des conditions observées en 2025, certains comptes offrent jusqu’à environ 3,5 % pour des durées proches de trois ans.
Produit
Rendement estimé
Liquidité
Risque
Fonds euros (assurance vie)
2,0–3,0 %
Retrait possible, fiscalité
Faible
Compte à terme 3 ans
≈ 3,0–3,5 %
Fonds bloqués jusqu’à échéance
Faible
Compte à terme 1 an
≈ 1,5–2,5 %
Blocage court terme
Faible
Option bancaire (BNP Paribas, LCL)
Variable selon offre
Conditions selon banque
Faible
Checklist placement moyen terme :
- Évaluer la disponibilité des fonds hors échéance
- Comparer offres auprès de Société Générale et Caisse d’Epargne
- Tenir compte des plafonds garantis par le FGDR
« J’ai bloqué trois ans pour profiter d’un taux attractif, et gardé une réserve sur Boursorama Banque »
Sophie R.
Pour les épargnants prudents, ces poches sécurisées permettent de lisser les besoins de liquidité. Le passage suivant abordera les solutions de diversification à plus long terme, comme les SCPI et les ETF.
En élargissant l’horizon, SCPI, ETF et obligations renforcent la diversification patrimoniale
Les SCPI pour l’exposition immobilière sans gestion locative directe
Les SCPI offrent un rendement moyen brut proche de 4 à 5 % et une mutualisation des risques immobiliers. Selon des acteurs du marché, leur ticket d’entrée accessible permet d’investir via assurance vie ou en direct pour diversifier un portefeuille.
Choisir une SCPI via un contrat d’assurance peut améliorer la liquidité partielle et optimiser la fiscalité. Les banques en ligne comme ING ou Fortuneo proposent des solutions d’accès simples pour souscrire progressivement.
Points d’attention SCPI :
- Rendement brut estimé autour de 4–5 % selon segments
- Risque lié à la vacance locative et cycles immobiliers
- Frais d’entrée et sortie à vérifier avant souscription
« Investir en SCPI m’a permis d’obtenir un complément de rendement stable sans gérer les locataires »
Marc T.
ETF et obligations pour la poche dynamique et diversifiée
Les ETF permettent d’accéder à des indices avec des frais réduits, adaptés à un horizon de cinq ans ou plus. Selon des comparatifs 2025, les ETF présentent des frais moyens autour de 0,15 % et conviennent aux investisseurs acceptant la volatilité.
Obligations souveraines et d’entreprises complètent la diversification avec des rendements intermédiaires. Pour ouvrir des lignes, de nombreuses banques comme Boursorama Banque ou LCL proposent des PEA et comptes titres adaptés aux ETF.
Stratégie d’allocation recommandée :
- 60 % poches sécurisées fonds euros et livrets
- 30 % actifs diversifiés ETF, obligations
- 10 % moteurs de rendement SCPI ou unités de compte
Pour une mise en pratique, ouvrir un PEA ou une assurance vie chez un établissement fiable peut faciliter l’accès aux ETF. Pensez à comparer les frais de gestion entre Boursorama Banque, Fortuneo et des banques traditionnelles comme Crédit Agricole.
Ce parcours d’épargne combine sécurité, liquidité et potentiel de croissance selon votre horizon et votre appétence au risque. En ajustant progressivement les proportions, on peut augmenter le rendement sans perdre le fil de la sécurité initiale.
Source : Banque de France, « Taux et conditions du Livret A », Banque de France, 2025 ; Service-Public, « Plafond des livrets », Service-Public, 2025 ; INSEE, « Indicateurs économiques », INSEE, 2025.
